Seguros de coche para Dummies

¿No sabes qué es un seguro de coche ni en qué casos te cubre? ¿No le entiendes a tu póliza? ¿No confías en tu aseguradora? Después de leer este artículo serás todo un experto en seguros de coche - En Momento siempre tratamos de facilitarte la conducción y la vida!

¿Qué es un seguro y en qué casos entra en acción?

Un seguro, en palabras fáciles, es una promesa por parte de (normalmente) una empresa (la aseguradora) para cuidarte si algo malo pasa, es decir, te cubre de un riesgo.

En función de qué cubre la aseguradora, del riesgo que se trate, hablamos de seguros de coche (cubren daños o problemas ocasionados mientras manejas), seguros de salud (cubren costes generados cuando tienes un problema de salud), seguros de casa (cubren daños o problemas ocasionados en/a tu casa), etc.

Súper. Entonces ellos te cubren de un riesgo, pero ¿qué haces tú? Tú tienes que pagar una cantidad de pesos al año que llamamos prima de la póliza de seguro, esta cantidad es casi siempre mucho menor al riesgo que cubre ya que el riesgo no siempre se hace realidad – Por ejemplo, puedes cubrirte por el riesgo de que te caiga un rayo en el coche pero, (afortunadamente) esto casi nunca pasa.

Bueno, entonces una vez que tenemos esto claro, ¿cuándo me pagan? / ¿se cubre el riesgo? Es decir, ¿qué tiene que pasar para que la aseguradora cumpla con su parte? Fácil, tiene que materializarse el riesgo, es decir, en el caso del rayo y el coche, tiene que pasar que el rayo caiga en el coche; en ese caso, la aseguradora te pagaría la cantidad acordada (o el daño ocasionado).

Listo. Hemos entendido los básicos, centrémonos ahora en el seguro de coches y qué suele cubrir.

¿Qué coberturas y asistencias incluye un seguro de coche?

En México, normalmente los seguros de coche se presentan en dos formatos: Póliza de cobertura amplia (el caro) y póliza de cobertura limitada (el barato). Pero esta no es la forma correcta deverlo, ya que esas pólizas incluyen muchas coberturas que seguramente no necesitas y (en algún caso) pueden excluir algunas que sí te gustaría tener. Por eso, en Momento, creemos que el cliente debe poder elegir exactamente qué quiere cubrir, sin caer en paquetes pre-armados que sólo hacen que la aseguradora gane más dinero.

Para que lo entiendas mejor y puedas tomar una mejor decisión, te dejamos aquí una lista de las coberturas más comunes que puede incluir tu póliza:

• Responsabilidad Civil (RC): Cubre los daños que ocasiones a otros bienes y personas mientras estás manejando tu coche; esto incluiría daños a otra persona, a su coche, a bienes del gobierno, etc. Algunos ejemplos pueden ser: i) Vas manejando y le chocas por detrás a otro coche en un semáforo y es tu culpa, el seguro cubriría el costo de la reparación de ese otro coche; ii) Vas manejando y atropellas a una persona, el seguro cubriría el costo de la atención médica que requiera esa persona; o iii) Vas manejando, chocas con otro coche y es tu culpa, la persona que maneja el otro coche (esperemos que no) fallece, el seguro cubriría los costos de indemnizar a la familia y demás costos de enterrar, etc.

  
  

• Robo Total: Cubre el valor de mercado estimado de tu coche en caso de que algún malvado ladrón te lo robe

  
  

• Daños Materiales: Cubre los daños ocasionados a tu propio vehículo cuando tengas un choque (con o sin otro coche involucrado), aunque haya sido tu culpa. Un ejemplo sería que saliendo del estacionamiento choques con una columna y se te rompa un faro, se abolle la chapa, etc. en ese caso, el seguro cubre los daños de reparar tu propio vehículo

  
  

• ‍Gastos Médicos Ocupantes y Asistencia médica: Cubren el costo de la atención médica que necesites tú y los ocupantes de tu vehículo cuando tengas un choque (con o sin que haya otro coche involucrado), aunque haya sido tu culpa. Por ejemplo, en el ejemplo anterior, al chocar con una columna, te rompes una costilla y necesitas ir al hospital; el seguro cubriría ese costo

  
  

• Asistencia vial: Cubre el costo de una grúa cuando te quedes tirado mientras manejas por tu ciudad, ya sea por falta de gasolina, de batería, falla del motor, etc. Lo que hará la aseguradora es llevarte a un taller cercano a tu casa

  
  

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• Asistencia en viajes: Es similar a la asistencia vial, pero también cubre cuando estás fuera de tu ciudad. Por ejemplo, si vas de CDMX a Acapulco en coche y, ahí te falla el coche, la aseguradora cubrirá la grúa para ya sea traer de nuevo el coche a CDMX, o llevarlo al taller más cercano en Acapulco - esto dependerá del costo y de la aseguradora en cuestión.

  
  

• Asistencia legal: Cubre los costos de un abogado cuando necesites sus servicios para gestionar la denuncia de robo de tu coche, para defenderte de denuncias del ministerio público, etc.

  
  

• Auto sustituto o movilidad alternativa:

  
  

  Cubre el costo de rentar un coche cuando te quedes sin el tuyo porque está siendo reparado tras un accidente. Suelen costeártelo durante entre 7 y 14 días

  
  

‍‍Hasta aquí todo fácil, pero…

…¿Qué es la suma asegurada? ¿y el deducible?

Aunque el funcionamiento de un seguro parece fácil cuando hablamos en general, esto se complica mucho cuando firmamos un seguro particular, es decir, cuando contratamos una póliza; empiezan a aparecer palabras que no entendemos… Para eso estamos en Momento, para ayudarte!

Más allá de las coberturas y asistencias, que veremos un poco más abajo, las dos palabras más importantes que siempre tienes que conocer son “Suma Asegurada” y “Deducible”. Te las explicamos:

• ‍Suma Asegurada – aplica a Responsabilidad Civil,Robo Total, Daños Materiales y Gastos Médicos Ocupantes: Es el importe máximo que la aseguradora te va apagar, es decir, si el costo de la reparación/atención médica/etc. es mayor a este importe, la aseguradora se desentiende. Por ejemplo, el estándar de suma asegurada para Responsabilidad Civil es entre 2 y 3 millones de pesos, esto significa que si chocas con un Ferrari de coleccionista y la reparación son 4 millones de pesos, el seguro sólo pagará hasta 2-3, el resto es cosa tuya. ¡Es importante que te fijes! OJO, a veces te van a decir que la suma asegurada es el valor de mercado del coche, esto es el valor de compraventa medio al que se está comercializando tu coche en México – esa cifra va cambiando mes a mes y se puede consultar en El Libro Azul

  
  

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• Deducible – aplica a Robo Total y Daños Materiales: Es el importe mínimo a partir del cual la aseguradora empieza a pagar. Es decir, las aseguradoras para robo total y daños materiales no quieren hacerse cargo de todo el costo por lo que tú pagas el primer X% de la suma asegurada (normalmente 10% para Robo Total y 5% para Daños Materiales). Pongamos un ejemplo, tienes un BMW valorado en 400,000 MXP con un seguro que incluye Daños Materiales con un deducible del 5%. Si chocas contra una columna y el arreglo cuesta sólo 10,000 MXP, lo pagarías completo, porque el costo es menos del 5% de la suma asegurada (10,000/400,000 = 2.5%, menos del 5%)

  
  

¡Ojo si tienes esto en tu póliza, suele ser una pérdida de dinero!

Más allá de las las coberturas más comunes que vimos un poco más arriba, hay una serie de “coberturas especiales” que las aseguradoras suelen añadir en las pólizas y con las que tienes que tener cuidado, porque suelen no aportarte valor y cuestan mucho. Las más comunes son:

• ‍Extensión de Responsabilidad Civil en otros coches: Es como Responsabilidad Civil pero además te cubre si manejas otro coche que no es el tuyo. ¿Por qué es una mala idea?

  
  

  Suben el precio y casi nunca llega a aplicarse; a no ser que creas que vas a conducir coches sin asegurar, casi siempre estás cubierto por otro seguro (el del dueño, el de la empresa de alquiler, etc.)

  
  

• Extensión de Responsabilidad Civil en los EUA y Canadá: Es como Responsabilidad Civil pero además te cubre si conduces en Estados Unidos. ¿Por qué es una mala idea?

  
  

  Suben el precio y casi nadie llega a cruzar la frontera conduciendo, especialmente si, como nosotros, vives en CDMX / Estado de México

  
  

• La suma asegurada es el precio de factura para Robo Total y Daños Materiales: Es como Robo Total y Daños Materiales pero, cuando sufras daños o robo, para valorar tu coche se considerará el precio en la factura cuando lo compraste (mayor que el precio de compraventa en segunda mano). ¿Por qué es una mala idea? Suben el precio y te sube también el deducible (como la suma asegurada es mayor, el % de deducible también resulta en un importe mayor), mientras que es mucho más probable que tengas pequeños daños (en los que pagarás más que sin esta cobertura) en comparación a que te roben el coche o tengas un siniestro total (en los que recibirás más dinero como indemnización). Es decir, en la mayoría de los casos (+90%) vas a acabar pagando más dinero que si no lo tuvieras

  
  

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